Lainojen yhdistäminen tarkoittaa useiden pienempien lainojen, kuten kulutusluottojen, luottokorttivelkojen ja pikavippien, yhdistämistä yhdeksi suuremmaksi lainaksi. Tämä prosessi voi auttaa lainanottajaa saamaan paremman yleiskuvan veloistaan, alentamaan kuukausittaista maksutaakkaa sekä mahdollisesti saavuttamaan edullisemman koron. Lainojen yhdistämiseen vaaditaan yleensä vähintään kohtuullinen luottokelpoisuus. Lainanantajat tarkastelevat taloudellista tilannettasi, tulotasoasi ja aiempaa maksuhistoriaasi.

Miksi ja missä tapauksissa lainojen yhdistäminen kannattaa?

Lainojen yhdistäminen voi olla erityisen hyödyllistä, jos kohtaat vaikeuksia useiden lainojen kuukausittaisten erien hallinnassa, kärsit korkeista korkokuluista tai haluat yksinkertaistaa taloutesi hallintaa. Yhdistämällä lainat saattaa myös olla mahdollista neuvotella itselleen alhaisempi korko, mikä vähentää pitkän aikavälin kustannuksia.

Miten hakuprosessissa kannattaa edetä?

1. Selvitä nykyiset velkasi: Listaa kaikki nykyiset lainasi, niiden korot, jäljellä olevat summat ja kuukausierät.
2. Vertaile tarjouksia: Etsi lainanantajia, jotka tarjoavat lainojen yhdistämispalveluita, ja vertaile heidän tarjouksiaan. Huomioi erityisesti korko, laina-aika ja muut kulut.
3. Hae lainaa: Kun olet löytänyt parhaan tarjouksen, täytä lainahakemus. Hakemukseen sisältyy yleensä tietoja taloudellisesta tilanteestasi ja nykyisistä veloistasi.
4. Maksusuunnitelman laatiminen: Kun laina on myönnetty, käytä saatu summa olemassa olevien lainojesi maksuun. Sen jälkeen sinulla on vain yksi laina, jota lyhennät.

Korko, lainasumma ja -aika

Yhdistelylainan summa riippuu nykyisistä veloistasi ja taloudellisesta tilanteestasi, mutta se voi vaihdella muutamasta tuhannesta eurosta jopa useisiin kymmeniin tuhansiin euroihin. Laina-aika voi vaihdella muutamasta vuodesta jopa 15 vuoteen.

Yhdistelylainan korko koostuu tyypillisesti useasta eri tekijästä, jotka yhdessä määrittävät, kuinka paljon lainan ottaja maksaa koron muodossa laina-ajalla. Näitä tekijöitä ovat:

1. Peruskorko: Tämä on lainan korkojen perusta, joka määräytyy pankkien välisen lainaamisen kustannuksen ja keskuspankin ohjauskoron perusteella.

2. Marginaali: Pankki lisää peruskorolle oman marginaalinsa, joka kattaa lainan myöntämisen riskit ja hallinnolliset kulut. Marginaalin suuruus vaihtelee asiakkaan luottokelpoisuuden ja taloudellisen tilanteen mukaan.

3. Mahdolliset lisäkulut: Nämä voivat sisältää lainan avausmaksun, tilinhoitomaksut ja muut hallinnolliset kulut. Vaikka nämä eivät suoraan lisää korkoprosenttia, ne kasvattavat lainan kokonaiskustannuksia ja siten todellista vuosikorkoa (APR).

4. Markkinatilanne: Korkotasoon vaikuttavat myös yleinen taloustilanne ja rahoitusmarkkinoiden korkotasot.

5. Asiakkaan luottokelpoisuus ja taloudellinen tilanne: Lainanottajan tulot, menot, velat ja aikaisempi maksukäyttäytyminen vaikuttavat hänen luottoluokitukseensa, mikä puolestaan vaikuttaa tarjottuun korkoon. Parempi luottokelpoisuus tarkoittaa yleensä alhaisempaa korkoa.

Yhdistelylainojen korot voivat vaihdella suuresti riippuen lainanantajasta, lainan suuruudesta, laina-ajasta ja hakijan taloudellisesta profiilista. Suomessa yhdistelylainojen korot voivat liikkua esimerkiksi 4 %:sta yli 20 %:iin vuodessa, mutta useimmiten korot sijoittuvat 5–15 % välille. Tarkka korko määritellään henkilökohtaisesti, ja se ilmoitetaan lainatarjouksessa. On tärkeää vertailla eri lainanantajien tarjouksia, sillä koron lisäksi myös lainan muut ehdot ja mahdolliset lisäkulut vaikuttavat lainan kokonaiskustannuksiin.

Mitä ottaa huomioon?

• Kokonaiskustannukset: Arvioi, alenevatko lainojen yhdistämisen myötä todelliset kokonaiskustannuksesi, kun otetaan huomioon kaikki lainan kulut.
• Laina-aika: Pidempi laina-aika voi alentaa kuukausieriä, mutta kasvattaa kokonaiskorkokuluja.
• Sopimusehdot: Tutustu huolellisesti uuden lainan ehtoihin ja varmista, että ymmärrät ne kokonaan.

Edut ja hyödyt

• Yksinkertaistettu taloudenhoito: Yksi laina on helpompi hallita kuin useat pienet lainat.
• Mahdollisesti alhaisempi korko: Yhdistelylainan korko voi olla alhaisempi kuin yksittäisten pienlainojen korot yhteensä.
• Matalampi kuukausierä: Lainojen yhdistäminen voi alentaa kuukausittaista maksutaakkaasi.