Kulutusluotto on rahoitusmuoto, jonka tarkoituksena on nimensä mukaisesti kuluttaminen. Kulutusluottoja on saatavilla vakuudellisia ja vakuudettomia. Vakuudelliset kulutusluotot vaativat jonkin omaisuuden asettamista lainan vakuudeksi. Jos lainanottaja ei pysty maksamaan lainaa takaisin, lainanantaja voi ottaa vakuuden haltuunsa lainan kattamiseksi. Vakuudettomat kulutusluotot eivät vaadi omaisuuden panttaamista, mutta niiden korot ovat yleensä korkeammat vakuudellisiin luottoihin verrattuna, koska lainanantajan riski on suurempi. Lainasummat vaihtelevat tyypillisesti muutamasta sadasta eurosta jopa 50 000 euroon tai enemmän, riippuen lainanantajasta ja lainanottajan taloudellisesta tilanteesta. Kulutusluoton saamisen alaikäraja vaihtelee yleensä 18 ja 23 vuoden välillä lainanantajasta riippuen. Joissakin tapauksissa lainanantajat saattavat asettaa korkeamman alaikärajan taloudellisen vakauden ja luottokelpoisuuden varmistamiseksi.

Laina-aika ja korko

Kulutusluottojen laina-aika voi vaihdella suuresti, mutta yleisesti se on enintään 5–10 vuotta. Joissakin tapauksissa, erityisesti suuremmissa lainasummissa, laina-aika voi olla pidempi. 

Kulutusluottojen korot voivat vaihdella merkittävästi, yleensä 3 %:sta yli 20 %:iin vuodessa, riippuen muun muassa lainan tyypistä (vakuudellinen vs. vakuudeton), laina-ajasta, lainan suuruudesta, sekä lainanottajan luottokelpoisuudesta.

Luoton käyttötarkoitukset

Kulutusluottoa voidaan käyttää monenlaisiin tarkoituksiin, kuten:

• Kotitalouksien ja elektroniikan hankinnat
• Autojen tai muiden kulkuneuvojen osto
• Kotiremontit ja parannukset
• Häiden, juhlien ja muiden tapahtumien rahoittaminen
• Matkustaminen ja lomamatkat
• Lääkärikulut ja muut äkilliset menot
• Velkojen yhdistäminen

Ketkä ottavat kulutusluottoja?

Kulutusluottojen suosio vaihtelee eri ikäryhmissä, mutta tilastojen mukaan erityisesti nuoret aikuiset ja keski-ikäiset ottavat kulutusluottoja muita useammin. Tämä voi johtua elämäntilanteesta, kuten asunnon hankinnasta, opiskelusta, tai perheen perustamisesta, joihin liittyy erilaisia taloudellisia tarpeita. Nuoremmat ikäryhmät saattavat myös olla avoimempia uusille rahoitusmuodoille ja tekniikoille.

Suomen Pankin tilastojen mukaan vuonna 2020 noin 42 prosenttia suomalaisista kotitalouksista oli ottanut lainaa. Tämä sisältää erilaisia lainatyyppejä, kuten asuntolainoja, kulutusluottoja ja opintolainoja. Lainaa ottavien kotitalouksien osuus on siis merkittävä, mutta suurempi osa väestöstä ei ole velkaantunut lainanottoon.

Vaatimukset kulutusluoton saamiselle

Kulutusluoton hakemiseen liittyy tiettyjä vaatimuksia, jotka voivat vaihdella lainanantajien välillä. Yleisimmät vaatimukset ovat:

1. Säännölliset tulot: Lainanantajat edellyttävät usein hakijalta säännöllisiä tuloja, jotta he voivat varmistua lainan takaisinmaksukyvystä. Tyypillisesti tämä voi olla palkka- tai eläketuloja.
2. Luottokelpoisuus: Luottokelpoisuus, eli hakijan luottotietojen tila, vaikuttaa merkittävästi lainapäätökseen. Mitä parempi luottokelpoisuus, sitä suuremmat mahdollisuudet saada edullisemmat lainaehdot.
3. Ikävaatimus: Hakijan tulee olla yleensä vähintään 18-vuotias, mutta ikäraja voi yleensä olla korkeampi niissä tilanteissa, joissa lainaa haetaan isommalle summalle. Ikäraja voi vaihdella 18-26 vuoden välillä.
4. Vakituinen osoite: Vakituinen asuinpaikka on yleinen vaatimus, joka auttaa lainanantajaa arvioimaan hakijan vakautta ja luotettavuutta.
5. Muut velvoitteet: Lainanantajat voivat ottaa huomioon hakijan muut taloudelliset velvoitteet, kuten olemassa olevat lainat ja velat.

Kulutusluoton edut

1. Joustavuus: Kulutusluotot tarjoavat joustavan rahoitusvaihtoehdon, sillä lainaa voi käyttää monenlaisiin tarkoituksiin. Toisin kuin esimerkiksi asuntolaina, kulutusluottoa ei ole sidottu tiettyyn omaisuuteen, antaen lainanottajalle vapauden päättää, mihin raha käytetään.
2. Nopea hakuprosessi: Useimmat kulutusluotot voidaan hakea helposti verkossa, ja lainapäätös saadaan usein nopeasti jopa saman päivän aikana.
3. Kohtuulliset maksut ja kilpailukykyiset korot: Monet lainanantajat tarjoavat kulutusluottoja kohtuullisin kuukausimaksuin, jotka on suunniteltu sopimaan lainanottajan taloudelliseen tilanteeseen, jolloin lainan takaisinmaksu ei muodostu kohtuuttoman raskaaksi. Vaikka kulutusluottojen korot voivat olla korkeammat kuin esimerkiksi asuntolainoissa, kilpailuttamalla lainoja voi löytää edullisempia korkotarjouksia.

Kulutusluotto voi olla arvokas taloudellinen työkalu, kun sitä käytetään vastuullisesti. On tärkeää vertailla eri lainanantajien tarjouksia ja ehtoja sekä varmistaa, että lainan takaisinmaksu sopii omaan talousarvioon.

Tällä sivustolla keskitymme esittelemään pääasiassa vakuudettomia lainoja, mikä tarkoittaa, että lainan saamiseksi ei tarvita erillisiä vakuuksia tai takaajia.  Teemme kulutusluottovertailun helpoksi ja nopeaksi, jotta löydät parhaiten tarpeisiisi sopivan lainaratkaisun vaivattomasti. Tavoitteenamme on tarjota kattavaa tietoa ja työkaluja, joiden avulla voit vertailla eri lainavaihtoehtoja selkeästi ja tehokkaasti, säästäen sekä aikaa että rahaa.

Kulutusluottojen säätely ja valvonta: Kuka saa myöntää lainoja Suomessa?

Suomessa kulutusluottojen markkinaa valvotaan tarkasti lainsäädännön ja eri viranomaisten toimesta varmistaakseen, että lainanantajat toimivat vastuullisesti ja kuluttajien etuja suojataan. Kulutusluottoja voi myöntää ainoastaan Finanssivalvonnan (FIVA) rekisteröimät ja valvomat luotonantajat, jotka voivat olla pankkeja, rahoitusyhtiöitä tai muita luottolaitoksia. Tämän rekisteröinnin ja valvonnan tarkoituksena on varmistaa, että kaikki luotonantajat noudattavat voimassa olevia lakeja ja säädöksiä, kuten kuluttajansuojalakia, joka sisältää muun muassa säännökset koron suuruudesta ja luotonantajien velvollisuudesta tarkistaa asiakkaan maksukyky.

Lisäksi Suomessa toimii Kilpailu- ja kuluttajavirasto (KKV), joka valvoo kuluttajien etuja ja markkinoiden toimintaa, tarjoten tietoa ja apua kuluttajille liittyen erilaisiin kulutusluottoihin ja niiden ehtoihin. KKV myös seuraa, että lainanantajat noudattavat kuluttajansuojalain mukaisia hyviä luotonantotapoja, ja puuttuu tarvittaessa epäkohtiin.

Nämä valvontamekanismit varmistavat, että kulutusluottojen tarjonta on läpinäkyvää, reilua ja kuluttajien kannalta turvallista. Ne myös edistävät terveen kilpailun ylläpitämistä lainamarkkinoilla, mikä hyödyttää lopulta kuluttajia parempina ehtoina ja kilpailukykyisempinä korkoina.